Waarom een AOV?
Als zelfstandige ben je voor jouw inkomen volledig afhankelijk van jouw eigen onderneming. Zelfstandigen die ziek worden, lopen grote risico’s op een zware teruggang in inkomen.
Wet Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Baz)
Als zelfstandige kan je je particulier verzekeren, maar in de praktijk doet een grote groep dat niet. Vaak omdat de ondernemer een aov te duur vindt, maar soms ook omdat zij geen verzekering af kunnen sluiten. Bijvoorbeeld door leeftijd, medische aandoening of medische geschiedenis.
Het kabinet wil daarom dat er voor zelfstandigen, net als voor werknemers, een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering komt die voor iedere ondernemer toegankelijk is. Hoe dat er precies uit komt te zien is geregeld in de Wet Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Baz).
Uitstel
De verplichte AOV voor zzp’ers blijft een punt van discussie, en het oorspronkelijke wetsvoorstel blijkt te complex in uitvoering. Minister Van Gennip heeft daarom aangekondigd dat er wijzigingen komen. Er wordt onder andere gekeken naar:
- een eenvoudiger uitvoeringsmodel;
- betere aansluiting bij de praktijk van zelfstandigen;
- de rol van het UWV als uitvoerder;
- de premiehoogte, die voor veel zzp’ers een struikelblok kan vormen;
- de mogelijkheid om een eigen, private AOV te kiezen binnen bepaalde kaders.
De aanpassingen moeten ervoor zorgen dat de regeling werkbaar en betaalbaar blijft, zonder zelfstandigen onnodig te belasten. Dit betekent dat de definitieve invoering langer op zich laat wachten en dat de uitgangspunten zoals die in deze blog staan omschreven wellicht nog veranderen.
Gezien de huidige capaciteitsproblemen geeft het UWV bijvoorbeeld aan dat invoering vóór 1 januari 2030 in ieder geval niet haalbaar is. Dit terwijl de beoogde ingangsdatum 2027 was.
Kenmerken van de verplichte AOV
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen wordt uitgevoerd door het UWV en biedt standaard dekking, gericht op het beschermen van zzp’ers bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De premie wordt vastgesteld op basis van je inkomen. Dit zijn de belangrijkste kenmerken:
Voor wie verplicht?
Alle IB-ondernemers (met en zonder personeel) en meewerkende partners vallen onder de kring van verzekerden.
- De directeur-grootaandeelhouder en diegene die resultaat uit overige werkzaamheden geniet, vallen niet onder de kring van verzekerden.
- Zelfstandigen die zijn aangesloten bij een schenkkring of broodfonds, zijn nog steeds verplicht de basisverzekering arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Wel kan een uitkering van eigen kring of fonds de wachttijd van 1 jaar overbruggen.
Wachttijd 1 jaar
Een belangrijk onderdeel van de basis-AOV is de wachttijd van één jaar. Dit betekent dat zelfstandigen een jaar ziekte moeten overbruggen, voordat deze verzekering tot uitkering komt.
Wil je liever een kortere wachttijd? Dan kun je ervoor kiezen om via een private verzekering een kortere wachttijd af te spreken.
Hoeveel kost de verplichte verzekering?
Zelfstandig ondernemers gaan voor de verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid 6,5%* van hun inkomen aan premie betalen met een maximum van € 195* per maand.
* Percentage en bedrag kunnen nog veranderen.
- Bij een lager inkomen is de premie ook lager
- De premie is fiscaal aftrekbaar
Wanneer?
Je komt in aanmerking voor een uitkering als je door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meer het minimumloon kunt verdienen. Het UWV beoordeelt daarbij niet of je je eigen werk kunt doen, maar kijkt of je nog in staat bent om andere eenvoudige functies uit te oefenen die als ‘drempelfuncties’ worden gezien.
Uitkering bij arbeidsongeschiktheid
Opt-out regeling
Er is een optie om je eigen verzekering te kiezen als die aan bepaalde voorwaarden voldoet (opt out). Je kan dus uit de verplichte publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering stappen, mits je een private verzekering afsluit met ten minste dezelfde dekking als de publieke variant:
- De AOV moet minimaal lopen tot je AOW-leeftijd
- De AOV moet minimaal het minimumloon verzekeren
- De premie moet gelijk of hoger zijn als de verplichte AOV
Verplichte AOV versus eigen AOV
We zetten de belangrijkste verschillen tussen de twee varianten hieronder voor je op een rijtje.
| Verplichte AOV | Eigen AOV | |
|---|---|---|
| Prijs | Maximaal € 195 bruto per maand | Maatwerk |
| Wachttijd | 12 maanden | Eigen keuze |
| Maximaal verzekerd inkomen | € 40.000 per jaar | Eigen keuze |
| Beoordeling arbeidsongeschiktheid | Drempelfunctievariant * | Beroepsarbeidsongeschiktheid ** |
| Hoogte bruto uitkering | 70% van je winst uit onderneming vóór arbeidsongeschiktheid en maximaal het wettelijk minimumloon. | Vanaf een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25%. Ben je volledig, dus 100%, arbeidsongeschikt verklaard? Dan ontvang je ook de volledige uitkering van het verzekerde bedrag. |
| Eindleeftijd | AOW-leeftijd | Eigen keuze |
| Uitkeringsduur | Tot AOW-leeftijd | Eigen keuze |
| Gezondheidsverklaring of keuring | Niet nodig | Vereist. |
| Premie aftrekbaar | Ja | Ja |
| Zwangerschap verzekerd | Nee | Ja, als de verzekering al een paar jaar loopt |
* Drempelfunctievariant
** Beroepsarbeidsongeschiktheid
Wat kost een AOV bij een verzekeraar?
De kosten van een AOV kunnen variëren en zijn afhankelijk van verschillende factoren, zoals je leeftijd, beroep, gekozen dekking, en de looptijd van de verzekering. Hieronder laten we je op basis van drie voorbeeldberekeningen zien wat je kunt verwachten als het gaat om de premie van een AOV bij een particuliere verzekeraar. De uitgangspunten van de berekeningen stemmen we af op de dekking van de verplichte verzekering.
Verzekerd inkomen
€28.000-
Leeftijd: 30 jaar
-
Eindleeftijd 67 jaar
-
Wachttijd 12 maanden
Verzekerd inkomen
€28.000-
Leeftijd: 40 jaar
-
Eindleeftijd 67 jaar
-
Wachttijd 12 maanden
Verzekerd inkomen
€28.000-
Leeftijd: 50 jaar
-
Eindleeftijd 67 jaar
-
Wachttijd 12 maanden
Uitgangspunten berekening
- Datum berekening: oktober 2024
- 1 jarig contract
- Verzekerd inkomen 70% van € 40.000 (€ 28.000)
- Uitkering op basis van verzekerd bedrag (sommenverzekering)
- Beroep: Accountmanager
- Goede gezondheid
- Verzekering keert uit als je 25% of meer arbeidsongeschikt bent.
- In de berekening is rekening gehouden met een stijging van 2 % op de uitkering.
Aanzienlijk ruimere dekking
Particuliere verzekeringen bieden een aanzienlijk ruimere dekking, maar in dit voorbeeld worden ze pas duurder voor ondernemers van 50 jaar en ouder. Bij een beroep met veel fysieke arbeid of een beroep waarbij er veel sprake is van stress vallen de premies waarschijnlijk hoger uit.
Advies
Het is belangrijk om je goed te laten adviseren, zodat je precies weet wat voor jouw situatie het beste is. Wij staan graag voor je klaar.
Conclusie
Als je leeftijd of medische geschiedenis geen belemmering vormt, adviseren wij je om een AOV bij een verzekeraar te overwegen. De opt-out regeling maakt dit mogelijk. Een eigen AOV kan je namelijk veel beter afstemmen op jouw persoonlijke situatie en biedt bovendien diverse voordelen zoals uitgebreidere dekking en flexibiliteit in dekking en wachttijd. In veel gevallen zal een eigen AOV niet (veel) duurder zijn dan de verplichte AOV.
Een ondernemer zonder aov loopt altijd een groot financieel risico. Wacht daarom niet tot de definitieve ingangsdatum, maar neem zo snel mogelijk actie.
